Kako upravljati s prihranki, ko odplačujete kredit?
Tako vlaganje kot odplačilo dolga sta dobri osebno-finančni potezi, če imate določen presežek denarja. Kaj je bolj smiselno? Naše finančno stanje se bo izboljšalo v obeh primerih. Vlaganje je smiselno, če lahko s svojimi naložbami zaslužite več, kot je vaš obrok dolga. Seveda pa bo odplačilo dolga z visokimi obrestmi zagotovilo boljšo donosnost vašega denarja kot skoraj katerakoli naložba. Če se odločite odplačati dolg, začnite odplačevati tiste dolgove, ki imajo najvišje obrestne mere.
Vlaganje v primerjavi z odplačilom dolgov: ključne razlike
Vlaganje je način, kako denar prihraniti in oplemenititi za prihodnost. Lahko ga naložimo v delnice, obveznice ali vzajemni sklad. Naložbe so način za dolgoročno finančno varnost in večina svetovalcev poudarja, da pri dolgoročnem vlaganju ne smemo reagirati na borzna nihanja.
Po drugi strani dolg predstavlja denar, ki ste ga že porabili in za katerega vam posojilodajalec zaračunava obresti. Če ne bo poplačan, bo dolg rasel in rasel, obresti pa bodo poslabšale vaše finančno stanje v prihodnosti. Nasprotno pa si z rednim odplačevanjem ali poplačilom samega dolga izboljšamo kreditno oceno, kar je lahko zelo pomembno, če si želite tudi v prihodnje izposoditi denar.
Primer:
Na splošno velja, da je smiselno vlagati, če z vlaganjem zaslužite več od obrestne mere kredita. Na primer, če imate hipoteko z obrestno mero 5 % in vlagate v borzni indeksni sklad, ki prinaša 10 % letno donosnost, bo vaš denar dolgoročno donosnejši z investiranjem. Po drugi strani pa če odplačujete dolg na kreditni kartici, ki velja za eno izmed najdražjih oblik zadolževanja, bo vaša obrestna mera blizu 20 %. V tem primeru bi bilo bolje, da dodaten denar vložite v odplačilo tega dolga, namesto v indeksni sklad.
Ni tako preprosto!
Na žalost pri investiranju ni vedno tako preprosto. Naložbe so glede donosa lahko zelo spremenljive. Omenjeni delniški indeksni sklad bi se letos res lahko povečal za 10 %, naslednje leto pa bi morda dosegel veliko nižji donos. Prav zato moramo računati na povprečni donos indeksa in vlagati dolgoročno. Kljub temu obstajajo tudi take naložbe, ki imajo za vlagatelje zajamčen donos, kot so bančni depoziti, obveznice in podobno. Težave pa je, da imajo zaradi nizkega tveganja tudi nizke stopnje donosa, ki le redko presegajo obrestne mere, ki jih zaračunavajo izdajatelji kreditnih kartic in drugi posojilodajalci.
